Những
lùm xùm xung quanh việc hủy hợp đồng bảo hiểm
Vừa qua, cộng đồng quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ lại có dịp xôn xao với một vụ lùm xùm khách hàng bức xúc khi yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm đang tham gia có thời hạn hợp đồng 15 năm, thì được công ty thông báo giá trị hoàn lại mà khách hàng nhận được nếu kết thúc hợp đồng vào thời điểm sau 2 năm tham gia với số tiên khoảng 70% tổng phí đóng trong 2 năm.
Quy tắc chung của các dòng sản phẩm bảo hiểm là sau khi khách hàng đóng phí, một phần phí bảo hiểm hàng năm sẽ được dùng để trích lập dự phòng theo quy định của Bộ Tài chính, các khoản phí còn lại doanh nghiệp sẽ thực hiện các hoạt động đầu tư để đảm bảo nguồn phí cho các quyền lợi bảo vệ hoặc tích lũy của khách hàng.
Đối với các dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống được Bộ Tài Chính phê duyệt, giá trị hoàn lại của hợp đồng chỉ có vào cuối năm thứ hai của hợp đồng bảo hiểm, với điều kiện khách hàng đóng đầy đủ phí và hợp đồng còn hiệu lực đến thời điểm đó.
Hầu hết các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ không có giá trị hoàn lại trong 2 năm đầu nên hủy hợp đồng thì khách hàng sẽ không được nhận giá trị hoàn lại.
Hợp đồng bảo hiểm là một cam kết dài hạn. Ngay khi hợp đồng được giao kết, công ty bảo hiểm có trách nhiệm bảo vệ khách hàng trước rủi ro sự kiện bảo hiểm xảy ra với số tiền bảo hiểm lớn hơn nhiều so với khoản phí đóng ban đầu của khách hàng, ngay cả khi khách hàng chỉ mới đóng một kỳ phí bảo hiểm.
Ví dụ: có trường hợp khách hàng chỉ mới đóng 1 kỳ phí quý là 9 triệu đồng, nhưng nếu rủi ro xảy ra liên quan đến tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả số tiền bảo hiểm như cam kết trong Hợp đồng bảo hiểm là 1 tỷ đồng.
Quay lại sự việc của khách hàng đề cập phía trên, việc khách hàng nhận lại được giá trị hoàn lại theo thông báo của doanh nghiệp bảo hiểm là chính xác dựa theo quy định của Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Quy tắc, Điều khoản của sản phẩm.
Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cần sự cam kết lâu dài của khách hàng trong thời gian dài từ 5 năm, 10 năm, 15 năm thậm chí hiện nay có một số dòng sản phẩm bảo vệ khách hàng tới khi khách hàng đạt 99 tuổi. Thông thường, từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại mới tương đương với số phí mà khách hàng đã đóng, cộng thêm các khoản lãi chia không đảm bảo [nếu có].
Từ góc độ doanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng trong sự việc trên chỉ cần đóng phí 10 năm nhưng được bảo vệ 15 năm. Tức là từ năm thứ 11, khách hàng không cần đóng phí nhưng doanh nghiệp bảo hiểm vẫn cam kết chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Đây là quyền lợi giúp khách hàng được bảo vệ tài chính trước những rủi ro trong cuộc sống theo cam kết lâu dài giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm, cũng là điểm khác biệt giữa tính chất của bảo hiểm nhân thọ và các hình thức tài chính khác như gửi tiết kiệm ngân hàng.
Khách hàng nên làm gì để đảm bảo quyền lợi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?
Nếu hủy hợp đồng trong những năm đầu, cả khách hàng và doanh nghiệp đều sẽ chịu thiệt. Khách hàng chính là đối tượng chịu thiệt thòi đầu tiên đó là vừa mất phí vừa mất quyền lợi bảo vệ. Rủi ro của khách hàng không được chuyển giao cho công ty bảo hiểm nữa.
Công ty bảo hiểm tốn rất nhiều chi phí cho những năm đầu nên sẽ chịu lỗ. Chưa kể đến những trường hợp khách hàng đưa những thông tin không đầy đủ, chính xác lên mạng xã hội và truyền thông gây ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín của ngành bảo hiểm nhân thọ nói chung và công ty nói riêng.
Phần lớn khách hàng hủy hợp đồng vì lý do không đủ tiền đóng phí. Để hỗ trợ khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường thiết kế hai cách đóng phí, cách thứ nhất, đóng một lần duy nhất cả hợp đồng, trong khi đó, cách đóng phí hàng kỳ là cách phổ biến nhất.
Ngoài ra, trong các trường hợp khó khăn quá vẫn không đóng được phí bảo hiểm đúng hạn thì người tham gia bảo hiểm có thể đề nghị doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ bằng các giải pháp:
Trường hợp thứ nhất, đề nghị doanh nghiệp cho vay một số tiền đóng phí bảo hiểm với lãi suất ưu đãi, số tiền được vay tối đa bằng giá trị hoàn lại của hợp đồng đó tại thời điểm vay để duy trì được hợp đồng và bảo vệ quyền lợi của mình khi những rủi ro và sự kiện được bảo hiểm xảy ra;
Trường hợp thứ 2, xin giảm số tiền bảo hiểm. Từ đó, giảm được số phí bảo hiểm phải đóng, đồng thời, số phí bảo hiểm đã đóng của thời kỳ trước đã dư ra một lượng nhất định để đóng phí bảo hiểm cho những kỳ tiếp theo đang khó khăn và hợp đồng vẫn được duy trì, quyền lợi bảo hiểm vẫn được đảm bảo;
Trường hợp thứ 3 là xin gia hạn. Theo đó, khách hàng sẽ thông báo với doanh nghiệp bảo hiểm tạm thời dừng hợp đồng bảo hiểm cho đến khi có thu nhập tốt sẽ tái tục lại hợp đồng bảo hiểm bằng 2 cách: cách 1, đóng đầy đủ phí bảo hiểm còn thiếu, đóng bổ sung phí bảo hiểm còn thiếu và thời hạn hợp đồng không đổi; cách 2, khởi động lại hợp đồng bảo hiểm, chỉ đóng phí bảo hiểm cho những kỳ tiếp theo.
Hợp đồng bảo hiểm sẽ buộc phải thoả thuận lại về thời hạn bảo hiểm và mức phí bảo hiểm đóng mới. Vậy nên việc hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi chỉ mới tham gia trong thời gian ngắn chỉ nên là “chuyện chẳng đặng đừng”.
Theo Đầu tư Chứng khoán
Vì một lý do nào đó mà bạn không thể tiếp tục tham gia bảo hiểm nhân thọ. Vậy trong trường hợp đó, hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có được không?
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Việc duy trì hợp đồng bảo hiểm sẽ giúp bạn nhận được những khoản trợ cấp kịp thời nếu chẳng may gặp phải các rủi ro trong cuộc sống. Tuy nhiên, nếu bạn muốn hủy hợp đồng vì một lý do nào đó hãy tìm hiểu kỹ các quy định về vấn đề này.
Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được không?
Căn cứ Điều 23, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định về việc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như sau:
"Điều 23. Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm
Ngoài các trường hợp chấm dứt hợp đồng theo quy định của Bộ luật dân sự, hợp đồng bảo hiểm còn chấm dứt trong các trường hợp sau đây:
1. Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm;
2. Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn th thuận trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác;
3. Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm".
Vậy theo quy định trên thì khách hàng có quyền hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Thủ tục hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Trong trường hợp khách hàng muốn hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hãy liên hệ trực tiếp với nhân viên phụ trách hợp đồng của mình để được tư vấn và hướng dẫn làm thủ tục.
Bên cạnh đó thì khách hàng cần chuẩn bị một số giấy tờ sau:
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- Các chứng từ có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm
- Giấy tờ tùy thân: CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực
- Giấy/Đơn yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu tại công ty bảo hiểm.
Xem ngay: Dừng hợp đồng bảo hiểm từ những năm đầu, ai sẽ chịu thiệt? để có quyết định đúng đắn nhất
Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có được không?
Mẫu đơn yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm
Khách hàng có thể tham khảo mẫu đơn yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của một số công ty bảo hiểm như sau:
Hậu quả của hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- Căn cứ theo Điều 24, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 hậu quả pháp lý của việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm như sau:
"Điều 24. Hậu quả pháp lý của việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm
1. Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 1 Điều 23 của Luật này, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
2. Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 23 của Luật này, bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm con người.
3. Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều 23 của Luật này, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian gia hạn đóng phí; bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng phí bảo hiểm cho đến hết thời gian gia hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm con người.
4. Hậu quả pháp lý của việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong các trường hợp khác được thực hiện theo quy định của Bộ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan".
Như vậy trong trường hợp khách hàng hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn bên mua bảo hiểm sẽ nhận được Giá trị hoàn lại [nếu có] của hợp đồng. Giá trị hoàn lại nhận được nhiều hay ít sẽ phụ thuộc vào thời gian tham gia bảo hiểm.
- Mặt khác, theo Khoản 2, Điều 35 của Luật Kinh doanh bảo hiểm này quy định như sau:
"Điều 35. Đóng phí bảo hiểm nhân thọ
2. Trong trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dưới hai năm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác".
Theo đó, nếu hợp đồng bảo hiểm vì lý do nào đó bị hủy ngang trước khi đóng đủ hai năm phí, khách hàng sẽ không nhận được Giá trị hoàn lại của hợp đồng.
Khách hàng có thể tạm ngưng đóng phí bảo hiểm nhân thọ để duy trì hợp đồng
Có nên hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?
Từ những quy định trên cho thấy, trong mọi trường hợp, dừng đóng bảo hiểm nhân thọ trước hạn sẽ gây thiệt hại tài chính cho chính bạn và cho cả công ty bảo hiểm. Hơn nữa, hủy hợp đồng trước hạn đồng nghĩa với việc mọi quyền lợi bảo hiểm của bạn sẽ chấm dứt hoàn toàn. Khi đó bạn không còn được bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống như bệnh tật, tai nạn... Kế hoạch tài chính cho tương lai cũng bị phá vỡ. Đó là sự mất mát lớn mà bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định hủy bỏ hợp đồng.
Tuy nhiên, trong trường hợp bất khả kháng, bạn vẫn có nhiều lựa chọn để tiếp tục duy trì hợp đồng bảo hiểm:
- Tạm ứng từ Giá trị hoàn lại
- Xin giảm mệnh giá bảo hiểm
- Tạm dừng đóng phí bảo hiểm nhân thọ
Xem thêm bài viết “3 cách duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi khó khăn tài chính” để lựa chọn phương án xử lý phù hợp, hạn chế tối đa việc hủy bỏ hợp đồng.
Để đảm bảo quyền lợi, trước khi mua bảo hiểm cần cân nhắc kỹ nhu cầu của mình, khả năng đóng phí. Tham gia bảo hiểm nhân thọ là lập kế hoạch dài hạn, đòi hỏi sự cam kết lâu dài, ổn định. Vì vậy hãy tham gia với mức phí khoảng 10% - 15% thu nhập để khi có sự biến động về kinh tế, bạn vẫn có thể duy trì được hợp đồng bảo hiểm.