Trong bất kỳ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào cũng đều thể hiện rõ 2 loại lãi suất đó là: Lãi suất minh họa và lãi suất cam kết. Lãi suất khác nhau thì số tiền tiết kiệm của khách hàng sẽ được thể hiện khác nhau.
Với lãi suất minh họa, số tiền được thể hiện là rất tốt. Ngược lại, với lãi suất cam kết thì số tiền của khách hàng được thể hiện ít hơn rất nhiều so với lãi suất minh họa. Nhiều trường hợp, hợp đồng sẽ bị rơi vào tình trạng mất hiệu lực khi đến một thời gian nhất định.
Vậy thực sự lãi suất mà các công ty bảo hiểm nhân thọ đang chi trả cho khách hàng như thế nào?
Đây là vấn đề mà các đại lý cần phải nắm được để giải thích cho khách hàng. Khách hàng cần nắm được để hiểu rõ bản chất và an tâm khi tham gia.
Lãi suất minh họa
Các sản phẩm BHNT trước khi được triển khai đến người dân đều cần phải trình duyệt và được sự phê chuẩn của Bộ tài chính. Tại thời điểm trình duyệt, lãi suất trung bình hiện hành trên thị trường là bao nhiêu thì được lấy làm LÃI SUẤT MINH HỌA cho sản phẩm. Lãi suất này sẽ được lấy để làm minh họa cho suốt thời gian của hợp đồng.
Vì vậy, lãi suất này chỉ mang tính minh họa, không phản ánh đúng thực tế.
Ví dụ, có những sản phẩm đã triển khai từ cách đây 5-7 năm về trước, khi đó lãi suất minh họa được lấy là 8% hoặc 7%, trong khi lãi suất ngân hàng hiện nay là vào khoảng dưới 7%. Đó là một điều phi lý. Lãi suất bảo hiểm không thể cao hơn hoặc bằng lãi suất ngân hàng được. Đại lý mà căn cứ vào lãi suất này để trình bày với khách hàng là sai. Khách hàng nhìn thấy lãi suất này mà kỳ vọng là phi thực tế.
Đến đây, sẽ có người hỏi. Vậy tại sao Công ty bảo hiểm không cập nhật lãi suất theo đúng thực tế?
Câu trả lời là: Bộ tài chính không cho phép làm việc đó. Vừa mất thời gian và hao tốn nguồn lực mỗi khi trình duyệt thay đổi điều khoản hợp đồng. Vì vậy, lãi suất đó được tạm lấy để làm minh họa cho hợp đồng.
Lãi suất cam kết.
- Lãi suất cam kết là gì?
Lãi suất cam kết là mức lãi suất tối thiểu mà Công ty bảo hiểm buộc phải chi trả cho khách hàng, bất kể tinh hình kinh doanh hay lãi suất thực tế trên thị trường là bao nhiêu.
- Tại sao lại cần có mức lãi suất cam kết?
Đối với các nền kih tế phát triển, lãi suất có xu hướng giảm dần. Kinh tế càng phát triển thì lãi suất ngân hàng càng giảm. Tại một số nước phát triển, lãi suất ngân hàng chỉ còn 1-2%, thậm chí là 0%.
Điển hình đã từng có mức lãi suất âm sảy ra. Tức là, người gửi tiền cần mất một khoản phí để ngân hàng giữ tiền hộ. Chẳng hạn tại Nhật Bản năm 2016 hay Châu Âu cuối năm 2020 vừa qua.
Tình hình và viễn cảnh đó hoàn toàn có thể sẽ xảy ra tại Việt Nam trong tương lai.
Vì vậy, nhằm đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm, Chính phủ và Bộ tài chính yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải cam kết với khách hàng của mình một mức lãi suất tối thiểu, không phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của công ty cũng như mức lãi suất thực tế trên thị trường.
Như vậy, mức lãi suất cam kết chỉ xảy ra khi có biến động lớn của nền kinh tế, đặc biệt là thị trường tiền tệ, khiến cho các khoản đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm không đạt được kết quả như kỳ vọng. Đây là điều rất khó sảy ra đối với nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam hiện nay, ít nhất trong vòng 20-30 năm nữa.
Lãi suất thực tế.
Với phân tích ở trên, lãi suất thực tế mà công ty bảo hiểm chi trả cho khách hàng không phải là con số đẹp như mơ của lãi suất minh họa, cũng không phải mức lãi suất tồi tệ như mức lãi suất cam kết. Doanh nghiệp bảo hiểm đang chi trả cho khách hàng bằng lãi suất đầu tư thực tế, thông qua kết quả đầu tư có được. Hiện nay các doanh nghiệp đang có mức lãi suất giao động từ 5-5,5% tùy từng doanh nghiệp hay sản phẩm. Mức lãi suất này thường được công bố hàng quý trên trang chủ của các doanh nghiệp.
Kết thúc năm tài chính, công ty bảo hiểm sẽ gửi thư chúc mừng và thông báo mức lãi suất trung bình khách hàng được hưởng trong năm qua.
Tóm lại. Mức lãi suất thực tế mà công ty bảo hiểm chi trả cho khách hàng luôn lớn hơn hoặc bằng mức cam kết, và luôn nhỏ hơn hoặc bằng lãi suất minh họa.
Hiểu được điều này, đại lý sẽ dễ dàng chia sẻ với khách hàng. Khách hàng cũng an tâm hơn với kế hoạch tiết kiệm của mình.