Bảo hiểm nhân thọ có lãi suất thấp hơn nhiều so với gửi ngân hàng và người mua cần lưu ý tới các điều khoản loại trừ.
Trước băn khoăn của nhiều người về lãi suất, quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ, Công ty Dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm Infair lưu ý một số vấn đề khi người dân muốn mua bảo hiểm nhân thọ.
Đừng quan tâm đến lãi suất
Nhân viên bảo hiểm thường so sánh lãi suất của bảo hiểm và tiền gửi ngân hàng rồi tư vấn bảo hiểm nhân thọ như một kênh tích luỹ kết hợp bảo vệ. Tuy nhiên, người mua không nên quan tâm đến lãi suất, bảo hiểm có chức năng chính là bảo vệ.
Trên thực tế, công ty bảo hiểm dùng tiền phí bảo hiểm để gửi ngân hàng, mua trái phiếu và chia lại một phần lãi cho khách hàng.
Lãi suất trên bảng minh họa mà nhân viên thường tư vấn cho bạn là lãi suất giả định và luôn lớn hơn thực tế. Bạn nên nhìn vào cột lãi suất đảm bảo [lãi suất thấp nhất mà công ty cam kết chi trả] và nó rất thấp, dao động quanh 2-6%. Thậm chí, nhiều công ty bảo hiểm không cam kết lãi suất đảm bảo.
Lãi suất của bảo hiểm không tính trên số tiền đã đóng
Hơn nữa, các doanh nghiệp bảo hiểm đang tính lãi trên giá trị tài khoản sau khi trừ các chi phí bán hàng và quản lý - không phải trên tổng số phí bạn đóng.
Ví dụ, trong năm đầu tiên, bạn đóng phí 30 triệu, công ty bảo hiểm sẽ trừ đi phí ban đầu và các loại phí khác [chiếm khoảng 30-55% trong hai năm đầu tiên, thấp dần trong các năm về sau] và phí bảo hiểm rủi ro [tăng dần theo các năm]. Theo đó, công ty bảo hiểm chỉ tính lãi trên giá trị tài khoản còn lại là chưa đến 10 triệu trong năm đầu.
Tuy nhiên, các tư vấn viên thường không tư vấn kỹ khiến khách hàng hiểu rằng lãi tính trên tổng phí nộp.
Các quyền lợi chăm sóc sức khoẻ thông thường không thuộc gói bảo hiểm nhân thọ
Bên cạnh đó, nhiều nhân viên thường mời chào khách hàng bằng những quyền lợi về chăm sóc sức khoẻ như thanh toán chi phí nằm viện, ốm đau thông thường như là lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ.
Tuy nhiên, bạn nên hiểu rõ quyền lợi về chăm sóc sức khoẻ, đau ốm thông thường vốn không phải là quyền lợi của gói bảo hiểm nhân thọ - bảo hiểm cho trường hợp sống hoặc chết. Nhân viên tư vấn bảo hiểm nhân thọ thường bán kèm cả bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ và gọi tên gói này là sản phẩm bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ.
Bạn phải trả thêm một khoản tiền định kỳ khác để mua thêm một loại bảo hiểm khác cho quyền lợi chăm sóc sức khoẻ khi đau ốm thông thường. Bạn hoàn toàn có thể mua riêng sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ có giá dao động từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng một năm để hưởng quyền lợi chăm sóc y tế, kể cả khi không tham gia gói bảo hiểm nhân thọ.
Chú ý đến các điều khoản loại trừ
Ngoài các điều khoản loại trừ với quyền lợi bảo hiểm cơ bản như tự tử, cố ý gây tổn thương, phạm tội..., các doanh nghiệp bảo hiểm còn quy định điều khoản loại trừ với quyền lợi bảo hiểm tăng cường.
Riêng với bảo hiểm sức khoẻ, người mua cần đọc và nhờ tư vấn rất kỹ về các điều khoản loại trừ. Có nhiều loại bệnh và chi phí điều trị không thuộc diện được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khoẻ, ví dụ lệch vách ngăn mũi, viêm khớp, tất cả hình thức bệnh thoái hóa xương, bệnh lậu qua đường tình dục, rối loạn tâm lý, rối loạn chức năng não...
Công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào do các nguyên nhân thuộc vào các điều khoản loại trừ. Vì thế, khi mua bảo hiểm, bạn cần kê khai trung thực, đầy đủ thông tin và yêu cầu nhân viên liệt kê và giải thích rõ tất cả những điều khoản loại trừ này.
Cách đóng phí cho loại bảo hiểm nhân thọ liên kết chung [UL]
Với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết chung [bảo hiểm cho rủi ro kết hợp đầu tư], tổng phí bảo hiểm gồm phí định kỳ và phí đóng thêm. Tư vấn viên được hoa hồng cao lên tới 40% trên phí cơ bản [chưa tính thưởng], phí đóng thêm chỉ khoảng 5% nên họ ít khi tư vấn cho người mua tách phí mà gộp hết vào phí định kỳ.
Nếu bạn tách riêng hai loại phí định kỳ và đóng thêm [tổng phí không đổi], phần phí đóng thêm sẽ không bị trừ chi phí nên phần giá trị được tính lãi cao hơn. Tuy nhiên, nếu bạn tách riêng thành phí định kỳ và phí đóng thêm, bạn sẽ bị tính phí cao hơn khi muốn rút tiền trước thời hạn hợp đồng.
Quỳnh Trang
Tăng phúc lợi cho nhân viên, giảm thuế thu nhập cho doanh nghiệp là những ưu điểm khi tổ chức mua bảo hiểm nhân thọ nhóm cho người lao động.
Bảo hiểm nhân thọ nhóm là hợp đồng bảo hiểm duy nhất cho cả một nhóm người. Thông thường, chủ sở hữu hợp đồng là người sử dụng lao động, các tổ chức, doanh nghiệp và chi phí sẽ thấp hơn nhiều so với việc đóng bảo hiểm cá nhân cho nhân viên.
Doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ theo nhóm cho nhân viên mang lại nhiều lợi ích đáng kể bên cạnh vấn đề tài chính. Ảnh: Golden Globe Insurance Agency.
Vì vậy, khách hàng nên tham gia nếu được tổ chức cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm, đặc biệt trong trường hợp bạn chưa có bảo hiểm nhân thọ. Thực tế, tổ chức sẽ giữ hợp đồng bảo hiểm chính, những người được bảo hiểm thường nhận được giấy chứng nhận bảo hiểm. Cũng như các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác, bảo hiểm nhân thọ nhóm cho phép bạn lựa chọn người thụ hưởng.
Anh Phạm Chung - chuyên viên tư vấn bảo hiểm cho biết: "Khi một cơ quan, doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ cho toàn bộ nhân viên, họ sẽ tự nâng cao được uy tín, đảm bảo phúc lợi cho nhân viên và giảm bớt được gánh nặng tài chính".
Bảo hiểm có kỳ hạn là hình thức phổ biến nhất của bảo hiểm nhân thọ nhóm thông qua chủ lao động. Số tiền bảo hiểm thường bằng một hoặc hai lần tiền lương hàng năm của người lao động. Dưới đây là một số lợi ích điển hình khi khách hàng lựa chọn mua bảo hiểm nhân thọ nhóm được anh Phạm Chung chia sẻ.
1. Tăng cường sự gắn kết giữa nhân viên với doanh nghiệp, tiết kiệm chi phí tuyển dụng
Tiêu chí việc làm của nhiều người thường đặt vấn đề tổ chức đó đóng bảo hiểm thế nào cho người lao động. Chính vì vậy, đây là một cách đầu tư vào con người, tạo ra sự hứng khởi trong công việc và nhận lại sự cống hiến hết mình của nhân viên.
Sự gắn bó của nhân viên sẽ quyết định độ vững vàng cho doanh nghiệp, thậm chí ở những thời điểm khó khăn nhất. Đồng thời, bảo hiểm nhân thọ cũng giúp doanh nghiệp níu chân những nhân viên có năng lực, thu hút được nhân tài.
Từ đó, việc tuyển dụng của doanh nghiệp sẽ được hạn chế, tiết kiệm một phần đáng kể chi phí tuyển dụng cho doanh nghiệp.
2. Giúp doanh nghiệp hoàn thiện chế độ phúc lợi cho nhân viên, gia tăng quyền lợi bảo vệ và tài chính cho nhân viên
Ngoài những chế độ cơ bản theo Luật lao động, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ chính là mảnh ghép hoàn chỉnh giúp nhân viên được hưởng hầu hết chế độ phúc lợi ở tổ chức đang làm việc. Không cần tự mua bảo hiểm, nhân viên sẽ được hưởng các quyền lợi: Tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo, trợ cấp mai táng... Ngoài ra, người được bảo hiểm còn có thể được bổ sung thu nhập và nhận hỗ trợ khi về hưu.
3. Giảm thuế thu nhập doanh nghiệp
Bảo hiểm nhân thọ được xem là một loại chi phí hợp lý và được khấu trừ khi quyết toán thuế thu nhập doanh nghiệp với hạn mức tối đa theo quy định hiện hành. Vì vậy, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên sẽ giúp giảm bớt chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp.
4. Được hưởng nhiều chính sách ưu đãi hơn
Khi nhân viên được đóng bảo hiểm nhân thọ sẽ chia sẻ gánh nặng tài chính với công ty. Ví dụ, trong trường hợp nhân viên gặp tai nạn lao động, Luật Lao động Việt Nam quy định công ty chi trả chi phí chữa bệnh trong thời gian nằm viện cho nhân viên. Nếu doanh nghiệp mua bảo hiểm nhóm cho nhân viên, bảo hiểm sẽ hỗ trợ chi trả chi phí này. Ngoài ra, nhân viên cũng được hưởng nhiều quyền lợi về chăm sóc sức khỏe, điều trị khám chữa bệnh trong thời gian này.
Thanh Thư
Ngày nay, việc mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên không chỉ giúp nâng tầm thương hiệu doanh nghiệp mà còn giúp công ty thu hút và giữ chân nhân tài.
Khi những chính sách đãi ngộ của công ty bạn chưa đủ sức hấp dẫn để thu hút và giữ chân nhân tài thì việc công ty mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên chính là một cách khôn ngoan tạo ra điểm khác biệt của các doanh nghiệp.
5 lý do các doanh nghiệp nên mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên
Giữ chân các nhân tài
Hiện nay, tình trạng người đến rồi đi ở các công ty xảy ra khá phổ biến. Có rất nhiều yếu tố quyết định thời gian gắn bó của nhân viên với doanh nghiệp, trong đó yếu tố then chốt là phúc lợi và chế độ đãi ngộ.
GS. Dave Ulrich là nhà tư vấn và đào tạo về quản trị hàng đầu thế giới. Ông đã đưa ra phương pháp quản trị nhân sự với 3 cấp độ như sau:
- Cấp độ 1 - Employee Competence: Rèn luyện năng lực cho nhân viên
- Cấp độ 2 - Commitment: Rèn luyện sự tận tâm
- Cấp độ 3 - Contribution and Well being: Chú trọng hơn vào sự đóng góp và hạnh phúc cuộc sống của nhân viên
Trong đó, việc quan tâm đến hạnh phúc cuộc sống của nhân viên được đánh giá cao trong quản trị nhân sự thời hiện đại. Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên được coi là một trong những chiến lược quan trọng giúp doanh nghiệp giữ chân nhân tài. Bởi việc làm này chứng tỏ doanh nghiệp có sự quan tâm rất lớn và cung cấp chính sách phúc lợi tốt hơn cho nhân viên của mình.
Mua bảo hiểm cho nhân viên là cách doanh nghiệp đầu tư vào con người, tạo sự hứng khởi làm việc, sự cống hiến hết mình của người lao động và sự gắn bó lâu dài của mỗi cá nhân.
Có thể nói bảo hiểm nhân thọ chính là cách để doanh nghiệp bảo vệ tài sản giá trị nhất cho công ty của mình.
Mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên là cách để giữ chân nhân tài
Là chiến lược quảng bá thương hiệu doanh nghiệp
Mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên là một trong những cách để doanh nghiệp quảng bá thương hiệu hiệu quả. Để thực hiện được chế độ phúc lợi tốt như vậy, doanh nghiệp phải có nguồn lực tài chính vững mạnh, có tầm nhìn xa trong việc quản trị nhân lực. Đây là cách doanh nghiệp tự khẳng định vị trí của mình trên thị trường kinh doanh, thu hút sự quan tâm của đối tác, khách hàng, mở ra những cơ hội hợp tác, phát triển mới.
Được giảm chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp
Theo khoản 2.6b, điều 4 Thông tư số 96/2015/TT-BTC ngày 22/6/2015 của Bộ Tài chính hướng dẫn về thuế thu nhập doanh nghiệp quy định khoản chi không được trừ khi xác định thu nhập chịu thuế bao gồm:
“Các khoản tiền lương, tiền thưởng, chi mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động không được ghi cụ thể điều kiện được hưởng và mức được hưởng tại một trong các hồ sơ sau: Hợp đồng lao động; Thỏa ước lao động tập thể; Quy chế tài chính của Công ty, Tổng công ty, Tập đoàn; Quy chế thưởng do Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc, Giám đốc quy định theo quy chế tài chính của Công ty, Tổng công ty”.
Như vậy, chi phí bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên được trừ khi tính chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp, chỉ cần đáp ứng các điều kiện:
- Có đầy đủ hóa đơn, chứng từ hợp pháp
- Khoản chi mua bảo hiểm nhân thọ được ghi cụ thể điều kiện hưởng, mức hưởng tại Hợp đồng lao động, Thỏa ước lao động tập thể, Quy chế tài chính của Công ty, quy chế thưởng..
- Doanh nghiệp phải tham gia đầy đủ các loại bảo hiểm bắt buộc cho người lao động
- Riêng đối với bảo hiểm hưu trí tự nguyện thì không được vượt mức 01 triệu đồng/tháng/người
Xem thêm bài viết “Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?” để thấy rằng bảo hiểm nhân thọ không hề đắt như bạn nghĩ.
Thu hút được nhiều nhân tài
Chế độ phúc lợi tốt, lương thưởng hấp dẫn sẽ giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận được với nhiều ứng viên có năng lực chuyên môn tốt hơn. Đặt vị thế là các ứng viên đi tìm việc bao giờ cũng ưu tiên lựa chọn công việc có mức lương tốt, chế độ đãi ngộ tốt để tận tâm cống hiến lâu dài. Nếu doanh nghiệp có chế độ tham gia bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên sẽ có ưu thế hơn trên thị trường tuyển dụng. Lượng ứng viên ứng tuyển nhiều sẽ giúp công ty có cơ hội lựa chọn những ứng viên ưu tú, xuất sắc nhất đáp ứng được yêu cầu công việc được giao.
Tiết kiệm chi phí tuyển dụng
Chi phí tuyển dụng của các doanh nghiệp cũng không phải là con số nhỏ. Trước khi có cuộc phỏng vấn, doanh nghiệp cần bỏ ra một khoản phí đáng kể để đăng tin tuyển dụng, tìm kiếm ứng viên. Ngoài ra còn có các chi phí trong lúc phỏng vấn như: Chi phí in ấn giấy tờ, đón tiếp ứng viên, trả tiền lương cho bộ phận tuyển dụng... chi phí sau tuyển dụng như đào tạo, lương thử việc… Như vậy nếu môi trường làm việc, chế độ lương thưởng, đãi ngộ của doanh nghiệp tốt sẽ hạn chế tình trạng nhân viên nghỉ việc. Do đó sẽ tiết kiệm đáng kể chi phí tuyển dụng.
Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ tài chính trước các rủi ro. Vậy người giàu có nên mua bảo hiểm nhân thọ không khi về tiền bạc không phải là nỗi bận tâm của họ?
Tiết kiệm chi phí tuyển dụng
Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên
An Nghiệp Thành Công của Bảo Việt Nhân Thọ
An Nghiệp Thành Công là sản phẩm do Bảo Việt Nhân Thọ triển khai với thời hạn là 1 năm và được tái tục hàng năm. Đây là giải pháp hoàn hảo để bảo vệ người lao động trước những rủi ro trong cuộc sống.
Người lao động được doanh nghiệp tham gia An Nghiệp Thành Công sẽ nhận được những quyền lợi hấp dẫn như:
- Quyền lợi bảo hiểm tử vong, thương tật do tai nạn: Được thanh toán toàn bộ số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc nhận số tiền theo tỷ lệ % Số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm bị thương tật bộ phận vĩnh viễn
- Quyền lợi bảo hiểm kết hợp: Ngoài quyền lợi trên, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 50% số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm tử vong do các nguyên nhân khác theo quy định của điều khoản hợp đồng.
Hưu Trí Vững Nghiệp của Bảo Việt Nhân Thọ
Ra mắt ngày 19/11/2015, Hưu Trí Vững Nghiệp đã và đang trở thành người bạn đồng hành của các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp tổ chức xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp và chế độ phúc lợi hấp dẫn nhằm gia tăng sự gắn kết của nhân viên.
Các quyền lợi mà người được bảo hiểm nhận được như:
- Quyền lợi hưu trí định kỳ: Các doanh nghiệp có thể lựa chọn thêm “Lựa chọn đặc biệt đón tuổi hưu” để nhận ngay một phần giá trị tài khoản [25% hoặc 50% giá trị tài khoản] tại thời điểm bắt đầu nghỉ hưu.
- Quyền lợi bảo hiểm rủi ro:
Nếu chẳng may gặp phải rủi ro trước khi nghỉ hưu, nhân viên được doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Hưu Trí Vững Nghiệp sẽ nhận được những quyền lợi sau:
- Quyền lợi rút tài khoản bảo hiểm hưu trí: Người được bảo hiểm sẽ được chi trả nếu không may bị suy giảm khả năng lao động từ 61% trở nên, bị chuẩn đoán bệnh hiểm nghèo, đi định cư hợp pháp ở nước ngoài.
- Quyền lợi bảo hiểm tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn:
- Quyền lợi cơ bản: Được chi trả số tiền là giá trị lớn hơn giữa số tiền bảo hiểm và giá trị tài khoản tính đến thời điểm sự kiện bảo hiểm xảy ra
- Quyền lợi vượt trội: Được chi trả tổng số tiền bảo hiểm và giá trị tài khoản
- Quyền trợ cấp mai táng: Nếu chẳng may bị tử vong trước thời điểm hưu trí, công ty bảo hiểm sẽ ứng trước 1 khoản trợ cấp mai táng từ 1 - 30 triệu, do doanh nghiệp lựa chọn
- Các quyền lợi khác như: Quyền lợi duy trì tài khoản, phần thưởng đặc biệt dành cho tài khoản hưu trí…
Hưng Nghiệp Hưu Trí của Dai-ichi Life
Hưng Nghiệp Hưu Trí là một gợi ý hay cho doanh nghiệp khi muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên của mình.
Tham gia Hưng Nghiệp Hưu Trí cả doanh nghiệp và nhân viên sẽ được ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế thu nhập cá nhân như sau:
- Đối với doanh nghiệp: Phí bảo hiểm doanh nghiệp đóng được tính là chi phí hợp lý tối đa lên đến 12 triệu đồng/năm khi tính Thuế thu nhập doanh nghiệp
- Đối với nhân viên: Phí bảo hiểm doanh nghiệp đóng cho nhân viên và phí đóng của nhân viên [nếu có] được giảm trừ khi tính thuế thu nhập cá nhân tối đa lên đến 12 triệu đồng/năm.
Ngoài ra, nhân viên sẽ được nhân thêm các quyền lợi như:
- Được hưởng lãi từ quỹ hưu trí tự nguyện của Dai-ichi Life: Lãi suất cam kết tối thiểu là 5% trong 10 năm bảo hiểm đầu tiên của Tài khoản bảo hiểm hưu trí và 3% trong những năm tiếp theo.
- Khi đạt đến tuổi về hưu, nhân viên sẽ nhận được quyền lợi hưu trí định kỳ đều đặn trong vòng 15 năm
- Gia tăng quyền lợi hưu trí với việc đóng phí thêm: Doanh nghiệp và nhân viên có thể chủ động đóng thêm vào hợp đồng bảo hiểm hưu trí vào bất cứ lúc nào để làm gia tăng quyền lợi hưu trí định kỳ trong tương lai.
- Quyền lợi tử vong, Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn nếu chẳng may rủi ro xảy ra. Đặc biệt quyền lợi Chu toàn Hậu sự là sự hỗ trợ kịp thời cho gia đình của nhân viên vượt sự mất mát này.
- Được nhận toàn bộ giá trị Tài khoản bảo hiểm hưu trí mà không khấu trừ bất cứ khoản chi phí nào khi: Bị suy giảm khả năng lao động từ 61% trở lên theo quy định của pháp luật hiện hành; hoặc bị chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.
- Được tham gia thêm các sản phẩm bổ sung để gia tăng quyền lợi bảo hiểm như: Bảo hiểm tai nạn toàn diện nâng cao; Bảo hiểm hỗ trợ chữa trị bệnh nan y; Bảo hiểm hỗ trợ đóng phí…
Như vậy việc mua bảo hiểm nhân thọ có lợi cho cả doanh nghiệp và nhân viên. Với doanh nghiệp, bên cạnh việc thu hút và giữ chân nhân tài, chi phí mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên còn được ưu đãi về thuế thu nhập doanh nghiệp. Nhân viên có thể yên tâm cống hiến để tận hưởng cuộc sống an nhàn khi về già với quyền lợi hưu trí và được bảo vệ trước các rủi ro khôn lường trong cuộc sống.