Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bắt đầu có dấu hiệu hồi sinh.
Xuất phát từ mức thấp nhất trong thời kỳ đại dịch, nhiều tài khoản tiết kiệm năng suất cao tốt nhất hiện nay cung cấp APY trên 1%. Khi Cục Dự trữ Liên bang chống lại lạm phát và tiếp tục tăng lãi suất vốn liên bang mục tiêu, lãi suất đối với các sản phẩm cho vay như thế chấp và thẻ tín dụng đang tăng lên. Đối với người đi vay, điều đó có nghĩa là những sản phẩm đó ngày càng đắt hơn.
Nhưng có một lớp lót bạc cho người tiết kiệm. Tiền lãi bạn kiếm được từ số tiền bạn giữ trong các sản phẩm tiền gửi, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm, cũng đang tăng lên. Lãi suất một số tài khoản tiết kiệm có thể lên tới 2% vào cuối năm, theo dự đoán của một chuyên gia.
Dưới đây là những điều cần biết về việc tăng lãi suất và những điều có thể xảy ra trong tương lai.
Tỷ lệ tài khoản tiết kiệm sẽ tăng trong tương lai?
Một số ngân hàng đã bắt đầu tăng APY tiết kiệm, một xu hướng mà các chuyên gia cho rằng sẽ tiếp tục trong tương lai gần
Kenneth Chavis IV, nhà quản lý tài sản cấp cao tại LourdMurray, một nhóm quản lý tài sản có trụ sở tại California, cho biết: “Lãi suất mà người tiêu dùng có thể nhận được trong tài khoản tiết kiệm… sẽ tăng lên khi Cục Dự trữ Liên bang tiếp tục tăng lãi suất mục tiêu của quỹ liên bang”.
Tuy nhiên, lãi suất sẽ tăng với tốc độ khác nhau và bạn sẽ không nhất thiết phải thấy mức tăng ở mọi ngân hàng, theo Greg McBride, CFA, nhà phân tích tài chính chính tại Bankrate. Giống như NextAdvisor, Bankrate thuộc sở hữu của Red Ventures.
“Ngay bây giờ là một ví dụ hoàn hảo về điều đó,” anh ấy nói. “Chúng tôi đang chứng kiến các ngân hàng trực tuyến tham gia vào cuộc chạy đua vũ trang nhằm tăng lãi suất trên đĩa CD, tài khoản tiết kiệm và tài khoản tiền gửi trên thị trường tiền tệ. ” Các ngân hàng địa phương cũng đã đi đầu.
Mẹo chuyên nghiệp
Ngân hàng của bạn đang tăng lãi suất tài khoản tiết kiệm nhanh như thế nào bây giờ là chỉ báo tốt nhất về mức độ cạnh tranh của lãi suất trong tương lai
Nhưng các chuyên gia mong đợi nhiều động lực hơn nữa sẽ đến. Khi các ngân hàng đưa ra mức lãi suất cao hơn đó, họ sẽ tự động tăng lãi suất cho các khách hàng hiện tại. Bạn có thể đảm bảo rằng bạn tối đa hóa thu nhập từ khoản tiết kiệm ngắn hạn hoặc quỹ khẩn cấp của mình bằng cách chọn một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao cạnh tranh ngay hôm nay
McBride nói: “Nơi bạn có tiền sẽ rất quan trọng trong vài năm tới. “Với tốc độ tăng lãi suất, một số tài khoản tiết kiệm sẽ kiếm được 2% vào cuối năm; . 02% vào cuối năm. Bạn có tiền vào cái nào trong số đó hoàn toàn tùy thuộc vào bạn. ”
Những yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ?
APY của tài khoản tiền gửi không phải lúc nào cũng theo dõi ngay các thay đổi lãi suất của Fed — và Chavis dự đoán lãi suất tài khoản tiết kiệm, cùng với lãi suất tài khoản thị trường tiền tệ và lãi suất CD, sẽ không thay đổi mạnh như phạm vi mục tiêu của Fed trong năm nay.
Nhưng lãi suất tiết kiệm cạnh tranh có xu hướng tuân theo lãi suất quỹ liên bang nói chung và sẽ tiếp tục tăng ổn định khi Fed tăng lãi suất cơ bản cao hơn
Một ảnh hưởng lớn đến việc tăng lãi suất là lạm phát cao hiện nay, được thúc đẩy bởi mọi thứ, từ thiếu hụt chuỗi cung ứng đến chiến tranh ở Ukraine. Lạm phát có tác động lớn đến quyết định tăng lãi suất của Fed, từ đó ảnh hưởng đến lãi suất thị trường mà các tổ chức tài chính đưa ra.
McBride giải thích: “Những gì Cục Dự trữ Liên bang đang cố gắng làm là làm chậm nền kinh tế trong nỗ lực giảm lạm phát, và cách họ đang làm điều đó… là nâng lãi suất chuẩn, lãi suất ngắn hạn”. “Giống như thả một hòn đá vào một cái ao, nó gợn sóng ra mọi hướng. ”
Khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất chuẩn, nó sẽ dẫn đến lãi suất cao hơn đối với mọi thứ khác, từ lãi suất trái phiếu chính phủ đến lãi suất vay thẻ tín dụng. Khi chi phí tiền tăng lên, người tiêu dùng cũng thấy các khoản thanh toán cao hơn trên tài khoản tiết kiệm
Tỷ lệ quỹ liên bang là gì?
Lãi suất quỹ liên bang là lãi suất chuẩn chính của Cục Dự trữ Liên bang mà các ngân hàng sử dụng để tính phí cho nhau khi cho vay qua đêm để duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản của họ, theo yêu cầu của Fed.
Khi Fed thay đổi lãi suất quỹ liên bang mục tiêu, nó có thể ảnh hưởng đến mọi thứ, từ lãi suất thế chấp đến lãi suất tài khoản tiết kiệm và lãi suất thẻ tín dụng
Lãi suất đã ở mức thấp kỷ lục kể từ khi bắt đầu đại dịch, do Fed giữ lãi suất mục tiêu gần bằng 0. “Nó hoạt động rất tốt,” McBride nói. “Chúng tôi thấy thị trường tài chính rất sắc nét [và] hoạt động kinh tế phục hồi. Việc làm phục hồi rất mạnh. Thật không may, lạm phát cũng tăng trở lại rất mạnh. ”
Trong vài tháng qua, Fed đã bắt đầu tăng dần phạm vi quỹ liên bang mục tiêu của mình. Gần đây nhất, Fed đã tăng lãi suất mục tiêu thêm 3/4 điểm phần trăm, lên mức 2. 25-2. 50%.
Fed dự kiến sẽ tiếp tục tăng lãi suất và khá nhanh chóng - ví dụ, các nhà kinh tế của JP Morgan đã dự đoán chín đợt tăng lãi suất trong năm nay.
Lãi suất cao hơn có ảnh hưởng đến tài khoản tiết kiệm không?
Với lãi suất tăng, các tài khoản tiết kiệm dự kiến sẽ theo sau. Một số tài khoản đã tăng APY
Khi lãi suất tăng, các ngân hàng có xu hướng bắt đầu tăng lãi suất trên tài khoản tiết kiệm để thu hút khách hàng mới. Điều này lại tạo ra một môi trường cạnh tranh, thúc đẩy nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính làm theo.
Chavis nói: “Khi tài khoản tiết kiệm và tỷ lệ CD cao hơn, nhiều người có xu hướng giữ thêm một ít tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm của họ hoặc đặt thứ gì đó vào đĩa CD. “[Điều này] cuối cùng sẽ làm chậm lại hoặc giảm lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, đó là điều mà Fed muốn. ”
Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng có động cơ giống nhau để lôi kéo khách hàng gửi tiết kiệm nhiều hơn với lãi suất cao hơn. Thực tế, lãi suất tiết kiệm bình quân cả nước vẫn chỉ bằng 0. 10%, theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang [FDIC]. Tài khoản tiết kiệm có năng suất cao hơn với một số mức lãi suất cạnh tranh nhất hiện nay — một số thậm chí lên tới 1% APY — thường đến từ các ngân hàng trực tuyến, hiệp hội tín dụng hoặc ngân hàng địa phương.
Tài khoản tiết kiệm vs. đầu tư
Ngay cả trong môi trường lãi suất cao, bạn sẽ không tìm thấy tiền lãi từ tài khoản tiết kiệm giống như khi bạn đầu tư tiền của mình.
Trong số các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao, nhiều APY tốt nhất hiện nay nằm trong khoảng từ 1% đến 2%. Mặt khác, lợi nhuận lịch sử trung bình của S&P 500 là khoảng 10%. Và xem xét tỷ lệ lạm phát ở mức 9. 1% vào tháng 6, có thể nói rằng người tiêu dùng đang mất tiền khi giữ nó trong tài khoản tiết kiệm
Tuy nhiên, tài khoản tiết kiệm vẫn đóng một vai trò quan trọng trong danh mục tài chính của bạn
Các chuyên gia đồng ý về lợi ích của quỹ khẩn cấp với chi phí ít nhất từ ba đến sáu tháng. Khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn phải có tính thanh khoản cao và an toàn trước những rủi ro biến động của thị trường. Đó là lý do tại sao bạn nên giữ số tiền này trong tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm bởi FDIC. Có bảo hiểm đó có nghĩa là tiền sẽ được an toàn ngay cả khi ngân hàng ngừng hoạt động
McBride nói: “Tỷ lệ thực sự là một sự cân nhắc thứ yếu bởi vì điều bạn cần trên hết với quỹ khẩn cấp của mình là khả năng tiếp cận”. “Chúng tôi cần có khả năng nhận được tiền ngay lập tức khi cần. ”
Khi nói đến tiền cho các mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như nghỉ hưu, bạn nên đầu tư vào danh mục đầu tư đa dạng gồm các quỹ chỉ số hoặc quỹ ETF hơn là giữ nó trong tài khoản tiết kiệm, nơi nó sẽ không tăng trưởng nhiều. Bạn sẽ gặp nhiều rủi ro hơn và trải qua nhiều biến động thị trường ngắn hạn, nhưng đổi lại, bạn có thể nhận được lợi nhuận cao hơn nhiều cho các khoản đầu tư dài hạn đó